买保险，对大多数老百姓来说，就图个心安，不仅要买好，还需买对。可以说，这本白皮书给出了新选择，家庭保险配置“三步法”给出了最佳路径。
近日，一部名为《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（下称“白皮书”）横空出世，在京重磅发布，受到保险消费者广泛关注，被业内誉为“新时代家庭保险配置指南”。
据悉，该项研究由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同开展，并由中国保险学会和北京大学心理与认知科学学院有关专家全程给予学术指导。作为本次学术研究牵头人，北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任陈凯在发布会上不但介绍了白皮书重要研究成果，并为中国家庭如何配置保险支妙招，提出家庭保险科学配置“三步法”，助力广大保险消费者快速上手，实现保险科学精准配置，最大程度防御生活风险！
第一步：先定性——搞懂“家里该优先防御啥风险”
通过对家庭风险的内涵与外延进行分析，白皮书创新性地对家庭风险进行解构，认为“家庭生命周期”和“财富水平”是家庭风险的一级因子，家庭生命周期可划分为五个阶段——单身期、初创期、发展期、成熟期和夕阳期；家庭财富水平将家庭分为一般、中产、富裕和高净值四个类别。家庭日常面临的“基本风险”（疾病、意外、死亡）“养老风险”“财富保值增值风险”以及“财富安全风险”是家庭风险的二级因子。
白皮书研究提出动态生命周期下不同财富水平的家庭，其风险特征与保障重点各不相同。比如：初创期一般家庭要优先预防“大病花钱、意外断收入”；发展期中产家庭得扛住“大病、意外+孩子教育、自己养老”双重压力；夕阳期家庭则要重点关注“大病住院、长期照护”的开支。鉴于研究结果，白皮书对不同生命周期、不同财富水平所面临的主要风险，以及需要解决的优先级进行了归类，并对解决这些风险的保险形态进行了梳理，总结出20类典型家庭风险配置模型，任何一个家庭均可根据此模型快速定位自身的风险及应配置的保险形态。
图表1：20类典型家庭风险配置模型
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